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为什么给小微企业放贷很难?

2019-05-14 11:45 来源:帝友 我要评论 我要分享
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截至2017年底,我国民营企业超过2700万家,个体工商户超过6500万户,注册资本超过165万亿元,这一数字还远远没有算入非注册的、更微型的个体生意,例如移动互联网发展之后大量的网商、微商。据统计,我国小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%的城镇劳动就业,90%以上的企业数量。小微企业是我国经济发展不可或缺的重要组成部分。

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我国小微企业对整体经济的贡献情况相比,金融机构对小微企业的融资支持力度远远不够。目前仍然有大量的资金需求无法被满足。小微企业面临融资难、融资贵的问题。为什么给小微企业放贷很难?

首先是从银行自身体制机制出发的。其一,目前银行整体利差收窄,贷款创利不高,没有存款,基层就动力不足了。如果要拉高创利以带动高收入,做中小微企业的,只有一条路子,就是做成批量化、规模化。但一做大规模,不良率将会跟着起来。其二,不良率升高了,银行基层员工将面临扣创利和费用,这样一来,将大大的影响基层员工的收入,因此基层就没什么动力做小微企业的放贷业务了。事实上,不光是基层会犹豫,分行评审也会掂量,因为出现不良他们也会被追责。于是现在的格局,就变成信贷部门和风险部门、上级行和基层行的博弈。

总结来看,从性价比的角度一目了然:放贷中小微和放贷大企业,工作量是一样的,但大家还是愿意做大公司,一来风险小一点,二来存款都多一点。银行基层靠此保证基本收入。

所以从自身体制出发,信贷支持中小微企业,需要走的第一步,恐怕是“考核机制”的改变,建立差异化考核标准,比如考核客户数、结算量、综合产品运用数量、公私联动效率等。

其次,最重要的原因还是在小微企业们自己。小微企业融资一方面具有"短、小、频、急"的特点,一方面其自身又存在诸多限制其获得外部融资的短板。"两会"期间,全国人大代表、四川天府银行行长黄毅将这些短板总结为"三缺"和"三乱":"三缺"即为小微企业缺核心技术、缺人才团队、缺资金;"三乱"即为小微企业财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱。诚如上文所言,银行贷款长期在我国社融中占据主导地位,审慎的经营理念,尤其是对银行基层客户经理贷款的终身追责制,让很多银行对小微企业贷款的态度都是"不敢贷、不愿贷、不能贷"。

最后,由于我国信用体系建设长期处于不健全的状态,这增加了外部融资机构对小微企业的信息不对称。这些企业一般财务风险较高,信用信息相对缺失,如果没有外部较好的信用评级体系进行支撑,实难让外部融资机构贸然对其进行融资,尤其是各类监管考核甚严、风险偏好较弱的银行。就我国现阶段征信体系的建设而言,目前央行征信中心只是将大型银行和部分中小银行,以及各别非银行金融机构的数据纳入,但互联网金融机构、小贷公司等金融数据并未纳入。而2018年成立的百行征信,目前已有600多家、17类中小金融机构接入数据,百行征信也已于2019年年初向市场提供征信产品服务。但这仍与中央要求的实现企业和个人负债信息全覆盖相去较远,亦与市场融资机构对破解信息不对称的需求有较大差距。我国征信体系的建设仍任重而道远。

那么应该如何解决小微企业融资难题?

帝友作为国内知名的互联网金融领域科技研发品牌,研发的小微智能金服系统是一款依托于大数据征信,帮助核心企业或金融机构通过大数据风控的手段解决小微企业资金问题以提升小微企业经营能力的互联网金融系统解决方案。该方案解决了小微企业融资难的3大痛点。

1、利用金融科技破除信息不对称

传统金融机构与小微企业之间存在严重的信息不对称,深层原因在于技术条件的约束,致使传统金融机构无法采取有效手段以较低成本解决与小微企业之间的信息不对称问题。而帝友小微智能金服系统利用大数据、区块链等技术,使得信息不对成称性大大降低,从而降低了信息搜集与交换成本、客户交易成本、人工成本等,金融机构的服务边界拓宽,覆盖更多的小微企业。

2、做好小微企业的数据采集

小微企业征信难在数据采集,小微企业很难提供准确、可靠的符合传统金融机构信贷要求的财务报表,甚至部分微型企业、个体工商户根本没有财务报表。贷款机构难以利用传统的方法采集到可靠的数据,掌握企业的真实经营情况。实际上,企业的实际经营状况可以通过税务、工商、法院、海关等方面的信息综合判断。帝友积极的将这些分散在各部门的权威信息进行整合,以恰当、安全的方式提供给贷款机构,好地解决银行服务小微企业过程中的信息不对称难题。

3、发挥互联网金融的普惠性

我国小微企业很大部分是以个体工商户为主,经营规模有限,融资需求集中在季节性及应急性资金周转,融资金额本身不大,且针对不同行业小微企业经营分析使用统一评估标准,显然不具备可行性,而采用个人的信用维度相对更标准。帝友小微智能金服系统根据贷款需求不同,共有2套模式,分别为核心企业版及信息搓配版。核心企业版以真实贸易为基础,核心企业通过帝友小微企业贷系统帮助下游企业突破资金瓶颈,提高资金使用效率,辅助做好经销商管理,获得更优质更广泛的供货及销售渠道,时刻把握行业领导权。信息搓配版则是金融或类金融机构依托帝友小微企业贷系统对小微企业信用状况进行审核,寻找相应资方将资金注入相对弱势的上下游中小企业,解决中小企业融资难问题,同时加快资金循环,提高资金效率。

虽然小微企业融资难事世界难题,但小微企业的信贷需求无疑也是庞大的。帝友将继续利用大数据、人工智能等技术手段,积极帮助小微企业主、银行、金融机构等打通整个生态链

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